Факторы, влияющие на скоринговый балл

Скоринговый балл – это количественная оценка кредитного риска заемщика, которая позволяет микрофинансовой организации (МФО) определить вероятность возврата кредита. Он рассчитывается на основе различных факторов, которые разделяются на две основные группы:

Финансовые факторы

• Кредитная история: это самый важный фактор, который отражает историю заемщика по погашению предыдущих кредитов. МФО анализирует количество просроченных платежей, их длительность и сумму задолженности.
• Доход: МФО оценивает уровень дохода заемщика, чтобы определить его способность погашать кредит.
• Задолженность: МФО анализирует общий уровень задолженности заемщика (по кредитам, коммунальным платежам, кредитным картам).
• Соотношение долга к доходу (DTI): этот показатель отражает процент дохода, который идет на погашение существующей задолженности.
• Возраст: МФО могут учитывать возраст заемщика, так как от него зависит степень финансовой устойчивости.
• Собственность: наличие собственности (недвижимость, автомобиль) может служить гарантией возврата кредита.
• Образование: МФО могут учитывать уровень образования заемщика как показатель его финансовой грамотности.

Нетрадиционные факторы

• Поведение в Интернете: анализ активности заемщика в Интернете (покупки, социальные сети) может давать информацию о его финансовом поведении.
• Данные из мобильного телефона: анализ использования мобильного телефона (звонки, SMS, приложения) может помочь оценить финансовую активность заемщика.
• Данные из социальных сетей: МФО могут анализировать профили заемщиков в социальных сетях, чтобы оценить их социально-экономическое положение и образ жизни.
• Альтернативные кредитные истории: в отличие от традиционной кредитной истории, альтернативные источники дают информацию о кредитном поведении заемщика из нетрадиционных источников, таких как онлайн-платежи, платежные системы и т.д.

Важно отметить

• Не все МФО используют одинаковые скоринговые модели. Каждый финансовый институт разрабатывает свои алгоритмы с учетом особенностей своей целевой аудитории и бизнес-стратегии.
• Скоринговые системы постоянно совершенствуются. Новые технологии, такие как машинное обучение и искусственный интеллект, позволяют создавать более точные и эффективные модели оценки рисков.
• Понимание факторов, влияющих на скоринговый балл, помогает заемщикам повысить свои шансы получить кредит и сделать его условия более выгодными.

Для заемщиков

• Важно следить за своей кредитной историей. Своевременное погашение кредитов и минимальное количество просроченных платежей повысят ваш скоринговый балл.
• Улучшайте свою финансовую дисциплину. Планируйте свой бюджет, сокращайте ненужные расходы, контролируйте задолженность.
• Собирайте доказательства вашей финансовой стабильности. Это может быть справка о доходах, выписка с банковского счета, документы о собственности.
• Будьте осторожны с информацией, которую вы предоставляете в онлайн-пространстве. Мошенники могут использовать личную информацию для несанкционированного получения кредитов на ваше имя.

Для МФО

• Разработка и совершенствование скоринговых моделей - ключевой фактор успеха бизнеса. Точная оценка рисков позволяет минимизировать потери от невозврата кредитов, повысить прибыльность и увеличить доступность микрофинансирования.
• Важно обеспечить прозрачность и справедливость скоринговых процессов. МФО должны информировать заемщиков о факторах, влияющих на их скоринговый балл, и предоставлять возможность оспаривать результаты оценки.