Нечем платить кредит: как быть?

Даже самые пунктуальные и предусмотрительные заемщики могут столкнуться с финансовыми трудностями, которые станут препятствием для своевременного погашения займа. В числе форс-мажорных обстоятельств можно назвать сокращение с работы, пожар или затопление квартиры, непредвиденные расходы на лечение. Одни в таких ситуациях пускаются в бега, боясь объяснения с банком, другие стараются найти дополнительный источник доходов, третьи занимают деньги, чтобы быстрее рассчитаться со старым долгом.

Нелишняя страховка

Банки часто просят граждан, обращающихся за кредитом, страховаться. Многие организации приводят очень убедительные аргументы в пользу страховки, обещая снизить или не повышать ставки для тех, кто имеет полис. Ну а сами заемщики не всегда рады подстелить соломку на случай возможных бедствий, так как оплачивать ее приходится из собственного кармана. Зато когда страховая защита срабатывает, люди уже не вспоминают о первоначальных расходах, осознав, каких затрат они смогли избежать.

Чаще всего при потребительском кредитовании заключается договор страхования жизни и здоровья от основных рисков, связанных с болезнями или несчастными случаями. При потере трудоспособности (временной или постоянной) расплата по кредиту переходит к страховой компании. Нередко страхпакет дополняется защитой от потери работы, но здесь компенсация будет выплачиваться только при увольнении по сокращению, ликвидации предприятия и прочим серьезным основаниям.

Итак, оформление личной страховки - дело добровольное (банк может потребовать только полис страхования залогового имущества). Можно не тратиться на нее, полагаясь лишь на себя, а можно заранее подстраховаться от неприятностей, подключившись к коллективной страховке по предложению банка или заключив индивидуальный договор. С этим лучше определиться сразу, так как при ухудшении финансовых и личных обстоятельств страховку уже поздно покупать.

Переговоры с кредитором

Если нет денег платить кредит и полиса тоже не имеется, нужно попробовать договориться с банком. При наличии уважительных причин кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить условия выплаты долга. Эта процедура называется реструктуризацией долга и может заключаться в продлении периода погашения для уменьшения ежемесячного платежа, в изменении валюты или уменьшении ставки до уровня, который актуален на момент обращения за помощью.

Основанием для реструктуризации могут послужить следующие обстоятельства:

• снижение доходов;
• увольнение заемщика по инициативе работодателя;
• заболевание;
• травма в результате несчастного случая;
• рождение детей.

Кредитор скорее пойдет навстречу, если вы не просто объясните на словах свою потребность в улучшении условий займа, но и подтвердите форс-мажор документами, например, справкой об уменьшении зарплаты, документом из службы занятости, копией трудовой книжки, свидетельством о рождении ребенка или справкой из больницы.

Заявление будет рассматриваться несколько дней, потом вас пригласят для заключения дополнительного соглашения, если решение оказалось положительным.

Помощь со стороны

При отказе в реструктуризации не теряйте надежды - за тем же самым можно обратиться в другой банк. Рефинансирование потребкредитов, предоставленных сторонними финучреждениями, поможет получить заем с подходящими характеристиками или просто снизить расходы на обслуживание ссуды. За несколько лет ситуация на финансовом рынке может измениться, и условия рефинансирования кредита в ценовом плане могут оказаться выгоднее на 2-15% по сравнению с первоначальной ставкой. Услугу предоставляют следующие организации:

• ВТБ24;
• Росбанк;
• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

Для ипотеки и автокредитования тоже можно найти целевые предложения. Потратить деньги можно только на расплату с имеющимися кредиторами (да, их может быть несколько). Условием предоставления рефинансирования (как, кстати, и реструктуризации) является отсутствие просрочек по кредиту в банке, поэтому с решением кредитных проблем не стоит тянуть до последнего.

Что будет, если нечем платить кредит?

Все предыдущие сценарии хороши для тех, кто еще не дошел до крайней нужды. При наличии постоянных доходов можно найти решение, а вот в отсутствие источника средств к существованию вряд ли можно говорить о рефинансировании и прочих мерах. Тогда остается только плыть по течению, дожидаясь прихода коллекторов, которые будут взыскивать задолженность по кредиту.

У новичков одно только упоминание о том, что банк передал долг коллекторам, может вызвать паническую атаку, хотя на самом деле взыскатели давно уже действуют в установленных законом и этическими нормами рамках. Конечно, исключения тоже бывают, но в этом случае можно рассчитывать на помощь правоохранительных органов и судебной власти. Банки тоже вправе обращаться в суд за защитой своих финансовых интересов. На это у них есть три года - таков срок исковой давности. Правда, с исчислением его не все так однозначно, но если нет денег платить кредит и в течение трех лет вас никто не побеспокоил, то долг может считаться прощенным, так как за это время срок исковой давности по кредиту истечет.

Заемщику на заметку:

• Постарайтесь договориться с кредитором до применения штрафных санкций: пени и неустойки могут увеличить долга в разы.
• Не уклоняйтесь от общения с банком и коллекторами: в ответ на их предложения сформулируйте собственный план по выходу из кризиса.
• В случае применения незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж, ночные звонки) обращайтесь в местные органы по защите прав потребителей, к финансовому омбудсмену, ЦБ РФ, полицию или прокуратуру.
• Не стесняйтесь торговаться: часть долга, которую составляют штрафы и неустойки, можно уменьшить на стадии переговоров с банком или после выхода дела в судебную плоскость.